Новости

11.06.2024 Семейная ипотека на новых условиях

Семейная ипотека по новым условиям в 2024 году: кому выдается и на какое жильё

Уже несколько лет в России активно выдаются кредиты на новое жилье под 6% годовых и дешевле. Остальное компенсирует государство, если кредит берет семья с маленьким ребенком. Программа «Семейная ипотека» в 2024 году будет продолжаться без изменений, в отличие от льготной ипотеки, по которой пока ясности нет. Мы расскажем главное об этой программе – на кого она рассчитана, на каких условиях выдается и как её оформить. Что такое семейная ипотека Семейная ипотека — это государственная программа ипотечного кредитования, по которой семьи с детьми могут приобрести жилплощадь по сниженной процентной ставке. Она установлена на уровне 6% годовых, но на деле банки могут предлагать и меньше. Дело в том, что государство компенсирует банкам разницу между сниженной и обычной процентными ставками – так работает любая программа льготного кредитования. Кроме того, учтена возможность рефинансировать взятый ранее кредит – чего нет, например, в обычной льготной ипотеке. Сама программа прописывает, на каких условиях банки получают субсидии от государства – это разница между 6% и ключевой ставкой плюс 2,5%. То есть, пока ключевая ставка составляет 16% годовых, то клиент платит по кредиту 6% или меньше, а государство компенсирует остальные 12,5% (16 – 6 + 2,5). В программе также прописаны условия выдачи такого кредита – кто его может оформить, на какой срок, какое жилье можно выбрать и прочее. Отдельно от семейной ипотеки есть еще одна программа, касающаяся многодетных семей. Если в семье трое и более детей, а последний ребенок родился в 2019 году и позже, семья может получить 450 тысяч рублей на погашение кредита. Условия выплаты такие: До какого года действует программа «Семейная ипотека» Программа появилась в 2018 году. Сначала она предназначалась для семей, где на свет появился как минимум второй ребенок. Родители могли взять кредит на жилье всего под 6%. Правда, не на весь срок: если ребенок был вторым – то на 3 года, если третьим – то на 5 лет, а при рождении ребенка после получения кредита – на 8 лет. С такими условиями большого числа желающих не находилось, поэтому условия начали меняться: С 2019 года пониженная ставка в 6% годовых распространяется на весь срок кредита. Также в программе отдельно прописали, что заемщиками могут стать родители, которые воспитывают ребенка-инвалида вне зависимости от возраста. С 2021-го такую ипотеку стали давать всем, у кого появился ребенок после 2018 года, даже если это был первенец. Кроме того, с 2021 года появилась и семейная ипотека на строительство дома – своими силами или с застройщиком. Изначально программа была рассчитана на год, но начиная с 2019-го ее ежегодно продлевают. Вот и сейчас планировалось продлить ее только до декабря 2023-го, но Правительство решило продлить срок еще больше. И теперь «Семейную ипотеку» можно взять до 1 июля 2024 года. Но есть пара оговорок: день рождения ребенка должен приходиться на период с 1.01.2018 по 31.12.2023 года (но если в семье двое несовершеннолетних детей, даты их рождения не играют роли); если ребенку установят инвалидность после 1.01.2024 года, то заявку на кредит разрешено подавать до конца 2027 года. Источник: РИА Новости Добавим, что за прошедшее время программой воспользовались 400 тысяч семей. А общая сумма выданных кредитов приближается к 1,5 триллионам рублей. Как отметили в Правительстве РФ, рассчитывали, что в 2023 году такой кредит возьмут еще 150 тысяч семей на общую сумму около триллиона рублей. На 2024 год программа продолжает действовать — в феврале Владимир Путин предложил продлить программу до 2030 года. Кому положена семейная ипотека с господдержкой Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия: В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения. Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста). С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже. Точно такие же правила семейной ипотеки в 2024 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети. Нужно учитывать, что это – лишь базовые условия, которые регулируются законом и государством. А каждый банк вправе устанавливать еще свои требования, например, подтверждение дохода, предельный возраст и другие. Программа в данном случае влияет только на то, что ставка по кредиту будет снижена за счет субсидий от государства. Решать, выдавать кредит или нет, будет только банк. В ходе ежегодного послания Федеральному собранию президент России Владимир Путин предложил продлить программу семейной ипотеки до 2030 года (без этого она истекает 1 июля 2024-го). Причем продлить ее могут на новых условиях — низкую ставку сохранят только для семей с детьми до 6 лет. По действующим правилам ставка не зависит от возраста, но взять семейную ипотеку можно только если есть ребенок, родившийся в 2018 году или позже. Какую недвижимость можно приобрести по программе Для большинства заемщиков кредит по этой программе доступен только на покупку жилья в новостройке, на покупку или строительство своего дома. То есть, семейная ипотека на вторичку практически не распространяется. Единственное исключение – по программе можно купить вторичное жилье в сельских поселениях в Дальневосточном федеральном округе (и сделано это исключение было, потому что новостроек там почти нет). В остальных случаях можно выбрать один из вариантов: квартира в доме, который еще находится в процессе строительства, по договору долевого участия; квартира в новостройке, которая уже сдана в эксплуатацию; покупка нового частного дома вместе с участком; строительство своего дома по условиям договора подряда. И во всех этих случаях продавцом должно быть юридическое лицо, лишь при строительстве загородного дома допускается, чтобы договор заключался с ИП. Новые условия семейной ипотеки в 2024 году: ставки, срок, сумма кредита Основное преимущество участия в программе – это возможность взять кредит на жилье под 6%, а на Дальнем Востоке – всего под 5% годовых. Более того, банки конкурируют между собой за клиентов, а потому предлагают еще более выгодные проценты. Основные условия семейной ипотеки на 2024 год: срок кредита – не более 30 лет; первоначальный взнос – минимум 20% от стоимости жилья; максимальная сумма зависит от региона. Так, в Москве, Петербурге, Подмосковье и Ленобласти – 12 миллионов рублей. А во всех других регионах лимит в два раза меньше – 6 миллионов рублей. Кстати, новые условия семейной ипотеки в 2024 году таковы, что можно рассчитывать и на более дорогое жилье – стоимостью до 30 миллионов для столичных регионов и 15 миллионов для всех остальных. Но в этом случае всё, что сверх лимита, рассчитывается по рыночным условиям. Например, если семья из Москвы решит взять ипотеку на 20 млн рублей, то 12 пойдут по ставке 6%, а оставшиеся 8 миллионов – по более высокой, рыночной (сейчас в районе 11-12%). По факту банки до сих пор не очень охотно выдают такие «комбинированные» кредиты, в основном это совместные с застройщиками программы. Увы, но программа и дальше будет работать только с новостройками – семейная ипотека на вторичное жилье в 2024 году точно не появится. Условия предоставления семейной ипотеки по банкам на 2024 год Банки не вправе увеличивать ставку сверх 6% – с оговоркой, что без страховки ставка может быть выше. Но зато никто им не запрещает делать ставку ниже, чем они и пользуются, чтобы привлечь клиентов. Плюс в каждой кредитной организации могут быть свои особенности и нюансы оформления. Рассмотрим их подробнее. Сбербанк Заявку на получение семейной ипотеки в Сбербанке в 2023 году можно подать в любом отделении или онлайн. Банк обещает рассмотреть ее в срок до 4 рабочих дней. Среди преимуществ – минимальная сумма кредита всего в 300 тысяч рублей (у других бывает выше). Основные условия семейной ипотеки в Сбербанке в 2023 году: Процентная ставка – от 5% до 6% годовых. На минимальную ставку могут рассчитывать зарплатные клиенты, которые к тому согласятся на онлайн-регистрацию сделки и на страховку жизни и здоровья (обе услуги платные). На первый год можно получить ставку всего 0,01% – но речь идет о конкретных застройщиках и конкретных объектах, которые возводятся на средства банка. Возраст заемщика – от 18 лет или от 21 года, если кредит берется на строительство загородного дома или рефинансирование. На момент погашения клиент не должен быть старше 75 лет. Если кредит оформляется на строительство загородного дома, то пока его не возведут, в залог банку оформляется какое-то другое имущество. В целом, требования в Сбербанке достаточно стандартные – минимальная ставка доступна при выполнении ряда требований, но постоянным клиентам получить кредит там будет проще. ВТБ Базовая ставка по семейной ипотеке в ВТБ стандартная – это 6% и 5%. Раньше их можно было снизить на 0,3%, если воспользоваться электронными сервисами подачи заявки и регистрации сделки. Тогда получалось соответственно 5,7% и 4,7% годовых. Но в 2024 году этих скидок больше нет. Есть другие предложения и условия: Для семей, в которых родился третий и последующий ребенок, ранее можно было взять ипотеку под 3%. Но среди дополнительных условий – комплексное страхование и заемщик должен получать зарплату на карту ВТБ. Ставка в 3% годовых – это собственное предложение ВТБ, разницу между стандартной ставкой по программе банку никто не компенсирует. Есть предложения по ипотеке всего под 0,1% – но лишь на первый год у конкретных застройщиков, которые работают с банком. Возраст заемщиков – от 21 до 60 лет и не больше 75 лет на момент погашения ипотеки. Кредит не доступен самозанятым, адвокатам, нотариусам и гражданам, которые получают доход от иностранных компаний. В ВТБ не требуют документального подтверждения дохода. Не нужна и постоянная регистрация в том регионе, где покупается жилье. И в целом, необходим минимум документов – паспорт, СНИЛС и свидетельство о рождении ребенка. Альфа-Банк В Альфа-Банке тоже не требуется подтверждать доходы, а для оформления кредита достаточно паспорта заемщика и свидетельства о рождении ребенка. Правда, и ставка по кредиту будет чуть выше остальных банков. Основные условия такие: Базовая ставка 6% (кроме ДФО), но если не оформлено страхование жизни и трудоспособности, то она будет выше. Спецпредложений по ставке в 5% годовых (для тех, у кого первоначальный взнос более половины от стоимости жилья) уже не осталось. Минимальный размер кредита – 600 тысяч рублей. Возраст заемщика – от 21 до 70 лет. То есть, из необычного здесь была возможность сэкономить, если нужна не очень большая сумма. Сейчас базовая ставка — как у всех, а полная стоимость кредита составляет от 6,008% до 7,678% годовых. Росбанк Росбанк предлагает одну из самых низких ставок по семейной ипотеке – 3,75%. Но не всем, а только при определенных условиях: нужно подключить услугу «Назначь свою ставку», которая дает скидку до 2%. Но эта услуга платная и ее стоимость включается в сумму кредита (причем стоимость – несколько процентов от суммы кредита, что много). Если без этих условий, базовая ставка в Росбанке получается 6% – такая же, как и у других. Среди других условий: ипотека выдается на срок от 3 до 35 лет. минимальная сумма кредита – 600 тысяч рублей. минимальный возраст заемщика 21 год, а максимальный – 65 лет на момент погашения ипотеки. Вариант в целом интересный для тех, кто не планирует гасить кредит досрочно – тогда выгода от платного снижения ставки будет более существенной. Газпромбанк В Газпромбанке минимальная ставка по семейной ипотеке указана от 6% для большинства регионов. Но и тут есть свои нюансы, могут быть надбавки к ней: +10% за отказ от страховки. Соответственно, банк может установить для клиента ставку на уровне 16% годовых, если тот не оформит страховку и возьмет крупную сумму. Остальные условия – в целом стандартные: первоначальный взнос от 30%; кредит выдается на срок от 1 года до 30 лет; минимальная сумма – 100 тысяч рублей, но при этом не менее 15% от полной стоимости недвижимости; возраст заемщика – от 20 лет на момент подачи заявления и до 70 лет на момент погашения кредита. Также требуется подтверждение уровня дохода и трудовой деятельности – подойдут справка с работы и копия трудовой книжки. Это условие не распространяется на зарплатных клиентов Газпромбанка. Тинькофф Тинькофф банк подключил ипотечные программы относительно недавно из-за сложностей с оформлением договора (у банка нет ни одного отделения). В прошлом году он предлагал по семейной ипотеке только рефинансирование. Теперь есть покупка жилья и от застройщиков, условия такие: процентная ставка – от 5,7% годовых; первоначальный взнос от 20%; сумма – от 500 тысяч до 6-12 миллионов рублей; минимум документов и действий от заемщика. Для подписания всех необходимых документов специалисты Тинькофф сами приезжают к заемщику, предварительно согласовав удобное место и время. МКБ В Московском кредитном банке базовая ставка составляет стандартные 6%. Однако минимальный размер первоначального взноса — 50%, что заметно больше, чем у конкурентов. Минимальный размер кредита – 500 тысяч рублей, а взять его можно минимум на 1 год. Как и всегда, есть досрочное погашение без штрафов. Дом.РФ Базовая ставка в банке «Дом.РФ» – всё те же 6%, но есть возможность снизить ее на несколько скидок: минус 1% – если жилье приобретается через эскроу-счет на объектах, строительство которых финансируется самими банком; минус 0,5% – для тех, кто будет строить загородный дом, используя материалы конкретных производителей, список которых предоставит банк; минус 0,5-5% — если клиент оплатит услугу по скидке единовременным платежом в момент оформления кредита. Таким образом, при покупке готового жилья через банк Дом.РФ можно снизить базовую ставку до 5%, но на Дальнем Востоке скидки не применяются. Есть и надбавка – если клиент не подтвердит доходы, ставка вырастет на 0,5%. Среди других условий – кредит выдается минимум на 3 года, минимальная сумма 500 тысяч рублей, возраст заемщика от 21 года. По одному кредиту может быть до 4-х созаемщиков, обязательное страхование только на сам объект недвижимости. Промсвязьбанк В Промсвязьбанке минимальная ставка равна 5%, но на нее могут рассчитывать только некоторые категории заемщиков: при покупке жилья на Дальнем Востоке. Для всех остальных можно понизить базовую ставку на 0,1% за работу на предприятиях ОПК. Соответственно, фактически ставка составит 5,9% годовых. Ипотека выдается от 500 тысяч рублей и на минимальный срок 3 года. При досрочном погашении дополнительные комиссии не взимаются. Сравнительная таблица условий Подведем итог: базовая ставка почти во всех банках равна 6%, это максимум, который предусмотрен программой «Семейная ипотека». Но во всех банках можно снизить платежи за счет определенных условий: Банк Минимальная ставка На каких условиях Росбанк 3,75% Зарплатный клиент, страховка жизни и здоровья. Но главное – участник платной спецпрограммы «Назначь свою ставку» Промсвязьбанк 6% (5,9%) Для зарплатных клиентов оборонных предприятий и сотрудников организаций в определенных регионах. 5% – для всех стальных с учетом страховки Дом.РФ 6% Для зарплатных клиентов при покупке недвижимости у конкретных застройщиков Сбербанк 6% Страховка жизни и трудоспособности, а также электронная сделка Газпромбанк 6% Страхование жизни и трудоспособности МКБ 6% Страховка и первоначальный взнос от 20% Тинькофф 5,7% Без особых условий ВТБ 6% Электронная подача заявки и проведение сделки Альфа-Банк 6% Страховка и электронная сделка (5% – при первом взносе более 50%) И почти в каждом банке есть специальные предложения от конкретных застройщиков и для конкретных объектов недвижимости. На них распространяется очень маленькая ставка на первый год оплаты (или на несколько – в зависимости от условий).