Банкротство с ипотекой в 2025 году

Россияне, которые столкнулись с финансовыми трудностями и имеют долги по кредитам, микрозаймам, налогам, услугам ЖКХ, могут воспользоваться процедурой банкротства (127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать.

Однако, если объявить себя финансово несостоятельным, то банкротство наступает по всем обязательствам, даже если они исполняются. Например, ипотека платится, а банкротство наступило в связи с невозможностью обслуживать другой кредит или микрозаем.

Вместе с юристами разбираемся, можно ли оформить банкротство с ипотекой и как сохранить ипотечное жилье.

Закон не запрещает подавать заявление о банкротстве, даже если у должника есть ипотека. Но в данном случае речь может идти только о банкротстве через суд, но не через МФЦ, отмечает юрист коллегии адвокатов «Юков и Партнеры» Илья Бахилин. В этом случае оставшаяся сумма выплаты по ипотеке должна включаться в реестр требований кредиторов. «Если есть другие кредиторы, требования банка должны погашаться приоритетно. Кроме некоторых из них, например выплаты алиментов», — пояснил юрист.

После того как суд проверит обоснованность заявления о банкротстве, продажа банком квартиры во внесудебном порядке запрещена, а сам должник не сможет продать или даже сдать квартиру без согласия банка. Должнику назначается финансовый управляющий. «С этого момента срок исполнения всех долгов считается наступившим, это касается и долга по кредиту. При этом никакие штрафы и пени с этой даты не начисляются. Любые сделки и платежи на сумму более 50 тыс. руб. можно проводить только с письменного согласия финансового управляющего», — добавил Илья Бахилин.

Подать заявление о банкротстве можно при сумме долга у физического лица от 500 тыс. руб., для ипотеки нет дополнительных требований, добавил арбитражный управляющий, партнер юридической компании «Один к одному» Даниил Наймушин. «Если заявление о банкротстве подает кредитор, то для физлица сумма основного долга должна быть не менее 500 тыс. руб. и просрочка в течение трех месяцев», — уточнил он.
При банкротстве ипотечное жилье включается в конкурсную массу и продается на торгах, даже если оно единственное. Согласно ст. 446 ГК РФ, жилье не подлежит взысканию, если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Но есть исключение — если такое жилье находится в залоге, то на него эта норма не распространяется. «Если жилое помещение является предметом залога, то оно может быть продано, а все проживающие в нем граждане подлежат выселению добровольно или по решению суда
Таким образом, при банкротстве физлица ипотечная квартира включается в конкурсную массу и подлежит продаже, чтобы удовлетворить требования залогового кредитора — банка. «Однако если это единственное пригодное для проживания помещение гражданина-банкрота, вырученные от продажи средства в первую очередь направляются залогодержателю (обычно банку). Если после погашения долга остаются деньги, они возвращаются должнику, поскольку защищены исполнительским иммунитетом единственного жилья», — уточнил Даниил Наймушин.

Вносить платежи за ипотеку при банкротстве не нужно, штрафы и пени не начисляются. Но это актуально для тех, кто не намерен сохранить ипотечную квартиру с помощью мирового соглашения. «Самостоятельные выплаты по ипотеке становятся невозможными, так как блокируются и закрываются все счета должника, а банковские карты нужно отдать финансовому управляющему», — пояснил юрист коллегии адвокатов «Юков и Партнеры».

Если все же удастся оплатить часть ипотечного долга банку, другие кредиторы или финансовый управляющий могут через суд признать эти выплаты недействительными, поскольку они оказывают предпочтения банку перед другими кредиторами. «В этом случае деньги будут возвращены в конкурсную массу и должник лишится возможности списания невыплаченных долгов по окончании банкротства», — предупредил юрист.

Однако долг по ипотеке нужно будет выплачивать. Банкрот может делать это сам, если у него будут на это доходы, или платить ипотечный кредит могут третьи лица (например, родственники). Таким образом, единственное ипотечное жилье не будет выставлено на торги в рамках дела о банкротстве и его можно сохранить.

«После утверждения соглашения судом жилье исключается из конкурсной массы, не продается и взыскание на него не обращается. Должник продолжает платить по графику, а просрочки (если они есть) погашаются в порядке, указанном в соглашении. Если должник нарушит условия, банк сможет снова потребовать включения долга в реестр и продажи квартиры», — пояснил арбитражный управляющий.

Для сохранения ипотеки при банкротстве должнику необходимо:
инициировать переговоры с банком о заключении мирового соглашения;
согласовать условия погашения задолженности (включая график платежей и порядок погашения имеющихся просрочек);
подать заявление об утверждении такого соглашения в суд, рассматривающий дело о банкротстве;
после того как суд утвердит соглашение, квартира исключается из конкурсной массы, а обязательства по ипотеке исполняются в обычном режиме.

 Главное о банкротстве с ипотекой
Банкротство с ипотекой возможно.
Раньше ипотечную квартиру изымали, даже если она была единственная, поскольку такая недвижимость является залоговой.
Осенью прошлого года в силу вступили поправки, которые меняют эту суть и позволяют сохранить единственную ипотечную квартиру.
Для этого необходимо заключить мировое соглашение с банком, исключив ипотечную квартиру из конкурсной массы. Соглашение других кредиторов не нужно.
Если суд утвердит мировое соглашение, то на ипотечное жилье не будет обращаться взыскание. Долг по ипотеке нужно будет выплачивать. Делать это может сам банкрот или третьи лица (например, родственники).